Du har fundet drømmeboligen, og i dit hoved er du allerede i gang med at indrette hvert rum, vælge farver til væggene og overveje, hvor du bedst kan gemme morfars selvgjorte maleri af “køer på græs”.

Midt i begejstringen får du øje på indskuddet i boligen og indser med det samme, at du ikke har en opsparing, der tilnærmelsesvis rækker. Bliver du nu nødt til at vinke farvel til drømmeboligen?

Nej, ikke nødvendigvis, for det er faktisk muligt at låne til indskuddet i boligen.

Med et privatlån, også kendt som forbrugslån, bliver der ikke stillet krav om sikkerhed for lånet, og du kan benytte denne låntype til at låne til indskuddet i boligen. Banker og låneudbydere som Santander tilbyder denne type lån, og du kan benytte låneberegnere online til at få en idé om, hvordan sådan et lån kan se ud.

Hvorfor låne til indskud i boligen?

I indledningen tog vi udgangspunkt i, at man ikke har en opsparing, som dækker indskuddet, men det er blot én af de situationer, hvor det kan være nødvendigt at låne til indskuddet.

Vi har derfor samlet en kort liste over typiske situationer, som kan gøre det nødvendigt at tage et lån til boligen:

• Indskud i lejebolig: Selv mindre indskud på 55.000 - 60.000 kan være en udfordring for nogle. Da du ikke kan tage pant i en lejebolig, vil privatlånet typisk være dit eneste alternativ for at kunne betale indskuddet i drømmeboligen.
• Udbetaling til ejerbolig: Er der flere købere til samme hus, skal det nogle gange gå rigtig stærkt, hvis du vil sikre dig drømmehuset. Et realkreditlån kan imidlertid godt tage længere tid at få på plads og i den situation, kan det være rart at kunne låne til udbetalingen med et privatlån.
• Optage realkreditlån: Når du ansøger om et realkreditlån, skal du selv stille med minimum fem procent af købssummen for din nye bolig. For en bolig, der koster 4.000.000 kr., skal du altså selv stille med minimum 200.000 kr., og hvis du ikke har til det beløb på kontoen, kan du tage et privatlån.
  
  

Hvad betaler du for at låne til indskud i boligen?

Et privatlån er et lån, hvor der ikke stilles pant, og det bliver derfor givet uden sikkerhed. Det betyder to ting for dig, rent økonomisk. For det første er etableringsomkostningerne ved et privatlån lave. For det andet, vil renten typisk være højere sammenlignet med et lån, hvor der er stillet pant.

Et privatlån egner sig typisk bedst til lånebeløb op til omkring 250.000 kr., som betales tilbage over en forholdsvis kort årrække, typisk maksimalt 15 år.

Når du kigger på privatlån, er det renten, løbetiden og etableringsomkostningerne, der er afgørende for, hvad lånet kommer til at koste.

Har du styr på, hvad et privatlån egentlig er?
Ellers kan du blive klogere med denne guide

Renten vil som udgangspunkt være variabel, og kan altså ændre sig over tilbagebetalingsperioden. Hos de enkelte låneudbydere vil du møde en ramme for renten på privatlån, som hos Santander, hvor du kan få et lån med en rente på mellem 3,90 og 9,95 procent. Det er så din individuelle økonomiske situation, der afgør, hvilken rente du vil få tilbudt.

Mens renten er i hænderne på låneudbyderen, er løbetiden i dine. Du kan nemlig selv vælge, hvor lang tilbagebetalingstiden skal være på lånet. Når du justerer løbetiden, vil du se, at den månedlige ydelse og de samlede omkostninger ændrer sig. Det er derfor en god idé at “lege” lidt med løbetiden for derved at finde en balance i lånet, som passer til din økonomi.

Det eneste forhold, som ikke ændrer sig, er etableringsomkostningerne. Det koster således det samme at etablere lånet, uanset om du har lang eller kort løbetid, og hvor meget du låner.

I det næste ser vi på nogle konkrete eksempler på lån til indskud, for at give dig et indtryk af, hvordan økonomien hænger sammen for denne låntype.

Indskud til lejebolig

Hvis din drømmebolig er en lejebolig, skal du betale et indskud, og det kan variere meget i størrelse afhængig af boligens størrelse og alder samt, om den er privatudlejet eller gennem en større organisation som et almennyttigt boligselskab.

I eksemplet herunder tager vi udgangspunkt i et indskud af moderat størrelse på 65.000 kr., som betales tilbage på fem år.

• ÅOP 6,04 %
• Variabel debitorrente 3,90 %
• Samlede kreditomkostninger 10.169 kr.
• Samlet tilbagebetaling i alt 75.169 kr.
• Månedlig ydelse 1.253 kr.

Du ender i dette tilfælde med at betale 10.169 kr. for at låne 65.000 kr.

Har du mulighed for at betale en højere månedlig ydelse, kan du sænke løbetiden, og det vil samlet set betyde, du betaler mindre for lånet.

Udbetaling til ejerbolig

Hvis vi i stedet kigger på en udbetaling til en ejerbolig, og tager som eksempel at boligen koster 4.000.000 kr., så vil den påkrævede minimumsbetaling ligge på 200.000 kr. Vi regner med at bo der længe og sætter derfor løbetiden om til de maksimale 15 år.

Så ser lånet således ud med den lavest mulige rente:

• ÅOP 4,61 %
• Variabel debitorrente 3,90 %
• Samlede kreditomkostninger 75.583 kr.
• Samlet tilbagebetaling i alt 275.583 kr.
• Månedlig ydelse 1.532 kr.

I dette eksempel kommer du altså til at betale 75.583 kr. for at låne 200.000 kr.

Som du kan se, betaler du ikke meget mere i månedlig ydelse for lånet på 200.000 kr., fordi det har en lang løbetid. Forkorter du løbetiden, vil du skulle betale mere i månedlig ydelse, men de samlede omkostninger vil til gengæld blive mindre.